信用卡分期与消费贷款哪个更划算？

对于许多热衷提前享受的年轻一族来说，信用卡分期付款一直都有很大的吸引力。不过，今年以来，多家商业银行上调了信用卡分期付款费率，那么，与小额消费贷款相比哪种方式更划算呢？

据了解，从今年7月1日开始，华夏银行执行了调整后的灵活分期、账单分期及自动分期手续费费率，与此前收费相比有明显提高。以灵活分期业务为例，调整后3期灵活分期每期手续费费率为0.8%，总费率2.4%；3期以上的每期费率0.72%，而此前该行灵活分期手续费费率均为每期0.67%。以分期付款1万元、3期偿还计算，调整后需要花费的手续费是240元，调整前是201元，上涨了39元。

而兴业银行信用卡中心的公告显示，该行对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费进行调整，从3期开始，每期手续费费率均有不同程度上涨。本次调整于7月30日起生效。

多家银行上调信用卡分期手续费，这意味着消费者如果想要分期购买商品，支出的成本将增加。因此，投资者需要慎重挑选银行。以分期付款10万元、两年分期付款为例，某股份制银行分期费率为20.16%、某国有银行的分期费率为14.4%，那么，这两家银行的分期付款手续费分别为2.016万元和1.44万元，相差达到了5760元。

值得注意的是，目前商业银行的信用卡分期付款手续费已经高出银行消费贷款利率。以12期为例，目前费率较低的国有银行收费基本在7.2%，一些股份制商业银行的分期手续费则为8%-10%，而目前银行一年期贷款的基准利率仅为6%，中小银行有的上浮20%-30%。那么，如果持卡人购买价值20万元的汽车，若该银行信用卡分期12期的费率在10%左右，持卡人需要支付的手续费是2万元。如果持卡人申请一年期的消费类贷款，贷款利率上浮30%（也就是贷款年利率7.8%），那么持卡人需要支付的贷款利息为1.56万元。相较之下，信用卡分期多支出了4400元。

尽管信用卡分期能在短期内有效减轻持卡人的资金压力，还款方式也更灵活，但作为一种金融服务产品，信用卡分期成本并不低，资金周转不过来时申请应急还可以，长期自动分期则将增加持卡人的还款负担，并不见得划算。银率网分析师华明提醒持卡人，世界上没有免费的午餐，银行的便宜更是不好占，千万不要被银行信用卡分期付款免息和低手续费的广告蒙住双眼。当然这并不是将信用卡分期一棍子打死，如果你确实急需一样大件消费品，手头又没有足额的钱，信用卡分期无疑是***便捷的消费方式，但是如果并非急用，那么选择信用卡分期还是悠着点吧。