当心你可能已经被银行“套路”？

近些年来，信用卡作为银行营收的一大业务，其套路陷阱令人防不胜防。随着315消费者权益日的临近，信用卡消费问题再次引起了小卡友的热烈讨论。

近日，某媒体调查发现，信用卡乱收费成为消费者吐槽的重灾区，其中，分段计息、全额罚息、自动分期、收取高额年费、天价挂失费、溢缴款不计息、取出多存的钱收手续费等均“榜上有名”。

此外，某些银行的高明之处还在于，它的收费让人毫无察觉，当你猛然醒悟，早已为时已晚。今天，就跟申卡小卡一起破解信用卡使用时的种种陷阱吧!

警惕被开通“自动分期”

日前，申卡李女士接到某银行信用卡中心工作人员的电话，询问其是否要开通信用卡账单分期业务，李女士表示不需要。

而据李女士提供的证据显示，在接下来两个月(即7月、8月)的信用卡账单中，赫然出现了账单分期的服务费扣款。李女士注意到后，立即致电该银行信用卡中心客服电话，客服表示系员工个人操作，将取消李女士信用卡的账单分期业务，并退回已产生的两期服务费用。对此处理方式，李女士表示不愿接受。

李女士表示，该银行工作人员未取得客户允许、私自给客户添加账单分期业务并导致了服务费用的产生，是非常恶劣的行为，使其对于该银行的信任度大打折扣，并对自己其他银行账户的安全性产生了疑问。据李女士回忆，当她注意到账单里多出了账单分期的服务费后，立即拨打信用卡中心服务电话寻求解释，电话那头工作人员态度冷淡，仅仅表示愿意退回两期账单分期手续费、对失误操作人员进行处理。而具体是哪位工作人员私自改动了李女士的信用卡服务选项，以及该工作人员究竟受到了怎样的处分，银行方面并没有给李女士明确的信息公示。

据了解，分期手续费成为各商业银行信用卡业务收入的重要来源，很多银行会以送积分、兑换礼品、部分免额、提升额度等优惠措施吸引持卡人办理分期业务，还有银行客服人员会更新消费者的刷卡情况，致电询问是否办理分期业务。

另外持卡人更需要警惕的是，一些银行对部分卡种在一定金额以上的消费会实行自动分期。

记者调查发现，某股份制银行的白金信用卡，消费满5000元就自动分期，分期期数为6期或12期。如果持卡人需要终止自动分期，则须致电银行客服中心申请。

除此之外，如果申请信用卡时不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。此时如果持卡人想取消，就没有那么简单了，需要补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申请容易取消难。

***低还款=***高利息?持卡人需慎用“***低还款”

很多持卡人在进行大额消费后，喜欢选择***低还款额方式还款，一般为消费金额的10%及其他各类应付款项。殊不知，这种方式在算利息时是从消费之际就开始算的。也就是说，如果在当期账单的还款日之前，客户还了***低还款额，虽然信用记录不受影响，但是利息开支并不少。对于利息的收取，各家银行规定不一，有的银行按日息万分之五分段计息，有的银行则全额计息。

这种形式，实质上是分期业务的隐性版本。即把应还款分成两期：一期是***后还款日前先归还一部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。

比如，持卡人在3月1日消费了1万元，只还1000元的***低还款额，那么剩下的9000元就要从3月1日开始，以每天万分之五的利息计算，累计年息高达18.25%。

值得注意的是，春节前已有多家银行发布公告，修改信用卡***低还款的计算规则，信用卡透支取现金额将全额计入当期账单的***低还款额，即用户取现不再享受***低还款额待遇，需要到期一次性还清。同时，自今年3月1日起，有个别银行调整了信用卡业务违约金收取标准。由原来统一标准改为根据客户信用的优劣程度实行差异化标准：客户两个月内未按时还清***低还款额的，按客户账单***低还款额未还部分的5%收取违约金;客户连续两个月以上未按时还清***低还款额，则按客户账单***低还款额未还部分的6%收取。

扣年费未通知?

大多数银行的信用卡都有免年费政策，普卡一般申请下来的首年都有一个免年费的优惠，随后的年份一般只需要满足银行规定的刷卡消费次数或金额就能免年费，免年费的那些条件很多人都能达到。不过，大家经常忽略一个关键点：信用卡年费扣取时间。

信用卡年费扣取时间有发卡日、开卡日、***用卡日、***账单日这几个日期。大多数银行选择的是卡激活日，也就是开卡日。

此外，还有些银行的信用卡年费扣取时间要留意信用卡卡面的有效时间“VALIDTHRU”。以某股份制银行为例，根据客服介绍，如果有效期是2019年3月，参考时间就是3月，比如2018年3月前刷满6次，可免2018年4月到2019年3月的年费。

值得注意的是，信用卡未激活也可能收取年费。

重要条款变更被指提示不足

除此之外，银行变更收费规则公示不足也受到多个持卡人投诉。有持卡人向记者吐槽，“发现被扣了年费，才知道免费条件早已变更，咨询信用卡客服，却得到信用卡年费规则变更早已刊登在信用卡官网的回复”。

“银行变更了年费规则，应该短信通知，并不是所有人都会经常去银行官网查看公告，因为这种变更是不确定性的;而且，即便持卡人每隔几个月登录银行官网进行查看，新的公告也会将旧的公示挤到后面，持卡人很难发现”，持卡人表示。

持有某股份制银行信用卡的李女士向记者“吐槽”，自己曾在某笔大额消费支出后收到银行短信，短信提示新增消费满足分期标准，如果选择该笔消费分期则不用回复，如果选择不分期需回复“N”。李女士表示，“这样的设置很不合理，如果由于特殊原因没有看到短信，就被‘自动分期’了。”

因此，用户在申领信用卡填写相关资料时，请留意“账单满额自动分期”相关条款，根据自身实际情况确认是否开通;此外，如果接到银行信用卡中心是否办理分期业务电话时，也务必明确表明态度，留意账单还款信息，对不明内容及时向客服人员咨询确认。

信用卡“不请自来”

没有特意去申请，你也有可能收到银行为你升级的信用卡。

北京的***先生就遇到过这样的情况。几天前，他收到了一张某银行寄来的白金信用卡。***先生刚开始也很疑惑，自己并没有申请，为什么银行会寄来这张卡呢?当他去该银行营业网点咨询的时候，工作人员告诉他，是因为他的消费和信用记录良好，所以才特意帮他升级了这张卡，这种发卡方式很常见。

银行客户服务人员解释，早在几个月前给他发过一个短信，如果不回复，就默认同意办卡，不激活就不会产生费用。

然而，不激活的信用卡只要不收费，就不会对持卡人产生任何影响吗?事实上，这种没有激活的信用卡数据也会被登记在个人征信记录中，例如这张卡的批准时间、具体额度都会清楚地显示，同时还会标注“该卡尚未激活”之类的字样。当你真正需要贷款买房、买车或者在其他方面有贷款需求时，这些数据也会成为银行等金融机构的参考依据。因此，在收到这样“不请自来”的信用卡时，一定***时间联系客服，谨慎使用。